|
|
近期，19家民营银行发布了2022年业绩报告，经营情况分化依然存在。其中，有14家民营银行净利润增速为正，4家为负增长，另有1家银行亏损。
《中国经营报》记者梳理发现，拥有互联网基因的民营银行，其盈利表现依然保持在领先位置。
厚雪研究首席研究员于百程认为，民营银行成立时间短，本身就植根于互联网经济的发展，监管方设立的初衷之一就是为了进行数字金融的试验。“民营银行股东以互联网巨头和产业巨头为主，天然具有互联网和场景基因，同时，民营银行受制于网点限制，客群更加小而分散，无法倚重传统的线下展业方式，因此，多方面的因素决定了数字化是民营银行发展的必由之路，通过线上化、数字化和智能化来进行业务创新。”
向科技要效益
在19家民营银行中，净利润规模领先的3家银行是微众银行、网商银行和苏宁银行，分别为89.37亿元、35.38亿元和10.05亿元。这3家银行的共同点则是具备互联网基因。
另外，金城银行净利润增速位列民营银行第一。2022年年报显示，该行实现营业收入30.62亿元；实现净利润4.37亿元，同比增长893%，且净利润增速明显高于民营银行同业。除金城银行外，华通银行、梅州客商银行、辽宁振兴银行2022年的净利润也取得较好成绩，分别为573.08%、155.73%、123.39%。
无独有偶，上述几家银行近年来均强化了科技实力。
比如，2020年8月，经银保监会批准同意，金城银行成功引入三六零安全科技股份有限公司作为第一大股东。彼时，三六零曾发布的公告显示，入股金城银行后，双方将以金融科技创新和互联网普惠金融为重点，协同三六零在安全大脑、人工智能、大数据、云计算、IoT、区块链、反欺诈、互联网获客等方面的技术优势，助力金城银行更好更快发展。
再如，振兴银行在《辽宁振兴银行五年发展规划（2019～2023）》确定了全行战略发展方向，提出着力推动“一体两翼、双擎驱动”的落地，即以建设成为金融场景零售银行为“一体”，以夯实互联网业务、构建自营市场、自营流量、自营业务发展模式为“两翼”，以数字化引领、项目制管理为“双擎”，驱动自主能力提升。
“从近两年的情况看，金融科技用得比较好的民营银行发展确实比较好；发展模式相对传统的民营银行发展就比较一般。究其原因，主要是民营银行‘一行一店’，经营区域受到很大限制，不具备成本优势。如不用金融科技，就很难走上快速发展的道路。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼坦言。
董希淼认为，随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链和5G技术等深入经济社会发展的方方面面，金融科技深刻影响金融业的发展模式，民营银行应高度重视并不断挖掘科技潜力。“民营银行在战略上要重视金融科技的投入和应用，注重对科技人才的培养，通过科技手段有效建立风控体系，探索差异化发展模式。对于部分具有先发优势的民营银行，总体上应发展定位为‘金融科技银行’。”
科技重塑民营银行
金融科技可以从哪些方面赋能民营银行？
以金城银行为例，2020年8月至今的将近三年时间里，金城银行发生了多方面的变化。记者从金城银行了解到，首先，随着股权结构大幅优化，金城银行紧紧围绕公司治理提升和业务经营数字化转型升级这两大主题，采取一系列措施革故鼎新，使得整个银行由内而外硬核换芯——公司治理水平快速提升，数字化服务中小微企业成为核心战略，各项经营指标由弱转强，服微助实提质增效。
核心战略明晰之后，金城银行定位于做一家“小微数字银行”，业务产品随之重塑。具体来看，围绕“数字化服务中小微企业”这个核心战略，金城银行接连推出了面向中小微企业的“金企贷”“专新贷”等产品。截至目前，金城银行金企贷触达了超过100万家真真实实的中小微企业，累计放款突破1000亿元。其中，工业制造、批发零售类的中小微企业在金企贷服务的客户中占比接近70%。金企贷户均授信在90万元左右，户均在贷时长在3个月左右，且单笔借款利息支出在500元以内的占比接近50%。
在科技进一步赋能下，金城银行成本收入比也由2021年的38.70%下降至2022年的26.67%。
从具体业务方面看，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮总结道，互联网基因主要能够从三方面促进民营银行获得提升：一是获客及运营，依托民营银行手机银行APP、公众号、小程序等线上渠道进行获客，并根据线上用户特征开展针对性运营，助力业务提升；二是场景，近年来民营银行在深耕小微客户、减费让利等方面动作频频，将互联网基因融入小微自身经营及上下供应链等场景，能够有效提升银行业务流程质效；三是将互联网基因与风控进行结合，平衡安全和效率，在新客首贷率、小微授信额度等指标上为小微提供更多支持。
近三年来，金城银行亦大幅加强了科技和风控投入，树立“科技立行、风控为本”的原则。
在科技方面，金城银行科技团队已搭建完成“两地三中心”双活容灾架构体系，实现数据中心级故障秒级切换，并形成业务多活架构部署的基础支撑能力；建立防护全面覆盖、风险提前处置、威胁主动防御、技术安全可控的新型动态信息安全防御体系。在风控方面，金城银行数字建模及风控团队，深度运用机器学习、深度学习、图计算、远程身份认证、智能客服、智能催收、企业知识图谱、流计算、金融私有云、分布式风控、自研分片加密存储算法（保证数据安全）等先进的金融风控技术及工具。
董希淼认为，无论是有较多互联网资源的“互联网型”，还是起步于传统企业的“相对传统型”，为破解民营和小微企业融资难题，民营银行在经营管理和业务发展中，都积极借助金融科技进一步提升发展和服务的效能，金融科技成为民营银行的“标配”。
“如今，民营银行已多数是数字金融机构，通过数字化运营，来实现对普惠人群、中小微客群、三农客群的服务。数字金融的路并无止境，目前还有大量的普惠金融融资难融资贵的问题无法解决。”于百程表示，目前看，基于消费数字化和产业数字化的背景下，民营银行提升业务数字化能力，深入消费和产业场景，把自身打造成开放平台，做场景、传统银行等参与者之间的连接器模式，是一条比较期待的发展路径。
科技赋能后，下一步民营银行要怎样走？
“对于民营银行来说，一方面需要不断补充和丰富多样化的资本来源，优化资本结构，另一方面也需要强化客户的精细化运营，通过修炼获客运营能力、挖掘更多价值场景来增强自身的独立性，做好各类线上化业务的功能设计及用户体验，用优质、可持续的服务来留存客户。”苏筱芮表示。
来源：http://www.yidianzixun.com/article/0oO9OdJa
免责声明：如果侵犯了您的权益，请联系站长，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！ |
|
发表于 2023-5-12 19:57:30
